Материнский капитал на квартиру: изменения в 2019 году

29 марта вступили в силу важные изменения в законе о материнском капитале. Два новшества из трех носят ограничительный характер в вопросах приобретения жилья.

Материнский капитал – целевая субсидия, которая выделяется на поддержку семей с детьми по конкретным направлениям. Одно из них – помощь в решении жилищного вопроса. Но в ситуации, когда люди остро нуждаются в деньгах, возникает соблазн потратить маткапитал иным, не предусмотренным законом способом. Воспользоваться субсидией отныне станет сложнее. Но если разобраться, нововведения вызваны желанием защитить семьи с детьми от риска потратить средства господдержки, а в конечном счете оказаться без крыши над головой.  

Ипотека под маткапитал – только от проверенных организаций
Возможность потратить средства маткапитала на погашение кредита, взятого на покупку жилья привлекательна в первую очередь тем, что не надо ждать, пока ребенку исполнится три года. Воспользоваться субсидией можно в любой удобный момент. Этим злоупотребляют недобросовестные организации, готовые за определенный процент обналичить средства материнского капитала. В самом начале действия программы не было вообще никаких ограничений на профиль организации, выдающей кредит. Это могло быть любое индивидуальное предприятие. Да что там предприятие. Взять в долг и расплатиться средствами маткапитала можно было даже у физического лица.
Квартира еще и не попадала под обременение.

Когда стало понятно, что значительная часть средств идет вовсе не на те цели, на которые предназначена, правила кредитования ужесточили. Обременение в пользу кредитора стало обязательным, а из числа тех, кто мог выдавать займы, исключили физических лиц и предпринимателей. Но «свято место» не долго пустовало. Ту же самую процедуру стали проводить через микрофинансовые организации. Самым страшным в пору расцвета их деятельности были запредельные проценты, под которые выдавались кредиты. Получив отказ в банках, люди шли туда и, казалось бы, добивались цели – приобретали жилье. Но справляться с огромными процентами по кредиту не могли, и вскоре это жилье теряли. По закону оно теперь было в залоге у этих организаций.

В 2015 году перекрыли и эту возможность для мошенничества. Но в законе была формулировка, все еще оставлявшая поле для маневра. Выдавать ипотеку под маткапитал могли «иные организации». До 40 процентов кредитов с использованием средств материнского капитала приходилось на различные кооперативы. Главной проблемой оставались все те же крайне высокие проценты. И сделать с этим ничего было нельзя. Деятельность банков строго контролирует ЦБ РФ. А на кооперативы его компетенция не распространяется.

Но с 29 марта 2019 года упоминания «иных» в законе о материнском капитале больше нет. А есть точный перечень кредитных организаций, которые вправе выдавать ипотечные займы под маткапитал:
1.    Банки, лицензированные ЦБ РФ
2.    Потребительские и сельскохозяйственные кредитные кооперативы, но при условии, что они зарегистрированы более трёх лет
3.     Агентство ипотечного жилищного кредитования «ДОМ.РФ»

Последнее упоминается отдельно, поскольку является правительственной структурой, созданной специально с целью активировать ипотечный рынок, но по сути своей деятельности не относится ни к банкам, ни к кооперативам.

К выбору кредитной организации обладателям сертификата теперь надо подходить с особой ответственностью. Иначе можно оформить займ, рассчитывая на средства маткапитала, но получить отказ от Пенсионного фонда. В этом случае выплачивать кредит придется самостоятельно, а жилье будет находиться в залоге у сомнительной организации.

Больше нельзя купить аварийное жилье
Еще одной лазейкой для желающих обналичить сертификат на материнский капитал была фиктивная покупка аварийного жилья. В законе до последнего времени не было никаких ограничений на состояние домов и квартир, которые приобретались по программе. Можно даже было купить дом-развалюху в деревне, не собираясь туда переезжать, скитаться по съемным квартирам в городе, а средства материнского капитала поделить с недобросовестным продавцом такой недвижимости. В результате целевые средства оказывались потраченными, жилищная проблема не решалась, но наказать никого было нельзя. Все формальности соблюдены, дети получают доли в приобретенной недвижимости. Ущерб государству от подобных действий ежегодно оценивался сотнями миллионов рублей, а количество подобных сделок – тысячами.  

Отныне каждый объект, за покупку которого Пенсионный фонд будет перечислять средства материнского капитала, пройдет проверку на соответствие требованиям. Жилье не должно быть аварийным. Запросы будут направляться в учреждения, которые следят за состоянием жилого фонда. И при их отрицательном заключении это будет официальным поводом для отказа в выделении средств материнского капитала.

Что делать, чтобы не купить аварийное жилье случайно, без цели незаконно обналичить средства? Предварительно надо точно убедиться в состоянии дома. В интернете сейчас достаточно открытых ресурсов, где есть подобная информация. Если найти ее самостоятельно не удается, стоит обратиться в муниципалитет.

Иногда приобретение дешевого дома, не пригодного для проживания в своем текущем состоянии, – единственная возможность решить жилищный вопрос. В таком случае приобретать его придется все-таки на собственные деньги, а средства материнского капитала можно использовать на реконструкцию недвижимости. Такая статья, как известно, тоже предусмотрена. Правда, в этом случае воспользоваться средствами можно будет только после того, как ребенку исполнится три года. И нужно будет соблюсти еще целый ряд ограничений. В том числе существенно увеличить жилую площадь дома и проводить реконструкцию своими силами без привлечения строительных фирм.

Разрешение на строительство дома больше не требуется
Третье изменение в законе о материнском капитале, вступившее в силу с 29 марта, носит формальный характер. Оно призвано устранить разночтения в законодательных актах. Один из способов улучшить жилищные условия – построить собственный дом с использованием субсидии. Раньше в пакете документов на использование сертификата нужно было предоставить разрешение на строительство. После этого выплачивалась половина суммы, а вторую половину семья получала по завершении строительства. Оформить долевую собственность на всех членов семьи нужно было в полугодичный срок после получения кадастрового паспорта.

В сентябре 2018 года порядок изменили. Если участок, на котором строится дом, находится в собственности семьи, достаточно подать в соответствующие органы два уведомления - о начале строительства и о его завершении. В пакет документов на маткапитал вместо старого разрешения теперь входит как раз это уведомление. Пенсионный фонд не будет требовать документ, который больше не выдают. Разночтение, существовавшее около шести месяцев, наконец устранено.

Важно знать, что заявление о распоряжении средствами материнского капитала, написанное после 29 марта 2019 года, будет рассматриваться с учетом названных изменений, даже если сертификат получен раньше. А вот если заявление написано до этой даты, будут действовать старые правила.