По закону родители двух и более детей, родившихся после января 2007 года, могут воспользоваться государственной субсидией (материнским капиталом) в установленном законом размере и порядке. Сегодня эта сумма составляет более 400 тысяч рублей. Деньги можно направить на увеличение размера пенсии родителей, оплату обучения или социальную адаптацию детей с ограничениями здоровья. Также деньги можно потратить на приобретение нового жилья для семьи.
Часто люди используют материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке по льготным программам кредитования с государственной поддержкой. Но, как выяснилось, не все уполномоченные организации готовы выдавать такие кредиты. В чем заключается проблема, разберем в этой статье.
Льготное кредитование — хороший шанс для молодых семей
Ипотека с государственной поддержкой является доступным вариантом приобретения жилья для многих семей. Условия по такому кредиту намного выгоднее, чем по обычным банковским программам:
Минимальный взнос составляет 20 и более процентов от стоимости квартиры;
В составе первого взноса может участвовать материнский капитал;
Устанавливается минимальная годовая процентная ставка (от 4,5 до 6%);
Сумма кредита в регионах достигает 6 млн рублей, в Москве и Санкт-Петербурге — 12 млн рублей;
Кредит выдается на новостройки.
Министерство финансов утвердило список уполномоченных кредитных организаций, в который вошло более 40 банков. При этом часть из них отказывает клиентам в принятии государственной субсидии в оплату приобретаемой недвижимости.
Банки должны, но не обязаны
В перечень уполномоченных организаций входят как крупнейшие федеральные игроки, так и средние региональные банки. При этом отказывают в выдаче кредитов именно крупные финансово-кредитные учреждения. Свои действия они объясняют сложной процедурой получения материнского капитала.
Порядок предоставления субсидии следующий:
Человек подает заявление и необходимый пакет документов в Пенсионный фонд РФ;
ПФР рассматривает заявление и принимает решение;
ПФР перечисляет деньги на целевой счет заявителя в установленные законом сроки.
Представители Пенсионного фонда заявляют, что сегодня срок перечисления денег сократился до 10 дней с момента принятия решения против утвержденного ранее одного месяца. Тем не менее банки и застройщики утверждают, что период ожидания денег может занимать до 3 месяцев. В первую очередь, это не устраивает застройщиков. У них возникают существенный кассовый разрыв и проблемы с составлением финансовой отчетности. А крупные банки со своей стороны не готовы направлять строительной организации собственные средства в ожидании перечислений из Пенсионного фонда.
Как ни странно, так работают средние кредитные организации. Они готовы финансировать заемщиков на период ожидания субсидии. Но деятельность таких банков ограничена, как правило, отдельными регионами, и не все застройщики с ними сотрудничают.
Еще одной причиной отказа банки называют финансовую несостоятельность потенциальных заемщиков. Допустим, у человека нет собственных средств для первоначального взноса и он рассчитывает только на материнский капитал. Это говорит о том, что у заемщика низкая платежеспособность и в будущем велика вероятность просрочек и невозврата кредита. Банки считают, что у гражданина должны быть собственные средства хотя бы в размере 50% минимального первоначального взноса.
Нарушений законодательства нет
Банк России официально заявил, что нарушений в подобных действиях крупных кредитных организаций нет. Принятие государственной субсидии в качестве первого взноса или его части считается совершенным в момент фактического поступления денежных средств на счет в банке. То есть само право на льготу не является для банка основанием для положительного решения по кредиту.
Иными словами, проблема заключается не в отказе банков исполнять государственную программу, а в нежелании застройщиков заключать сделку при недостаточной сумме и длительном ожидании перечисления недостающих средств.
Стоит ли в таком случае оформлять субсидию
Из-за описанных выше сложностей люди, имеющие право на материнский капитал и желающие направить его на покупку жилья, не торопятся подавать документы в Пенсионный фонд. Они считают, что им все равно откажут. Это неверное решение.
Своим правом обязательно надо воспользоваться. У Пенсионного фонда мало оснований для отказа. Все они четко прописаны в законе и касаются исключительных случаев, включая лишение родительских прав и мошенничество. Отказ может возникнуть по бюрократическим причинам. Например, человек неправильно оформил заявление или не предоставил полный пакет документов. В этом случае нужно просто ответственно подойти к оформлению бумаг, при необходимости обратиться за помощью к консультанту.
Несмотря на появившуюся информацию об отказах банков, любая заявка рассматривается кредитной организацией индивидуально. У вас могут быть дополнительные факторы, которые позволят банку принять положительное решение. Одним из самых важных критериев будет наличие у вас собственных средств.
Даже если не получится использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, вы всегда сможете направить его на последующее погашение ипотеки. При этом банк обязан в этот же день перечислить деньги в счет погашения основного долга, что существенно уменьшит сумму кредита. Только внимательно изучите условия предоставления льготного кредита и четко следуйте правилам, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с целевым использованием государственных денег.