По статистике, более 50% жилой недвижимости приобретается с привлечением ипотечного кредитования. Для многих людей это единственный способ обзавестись собственным жильем. Сегодня ипотека доступна широким слоям населения, и практически каждый банк имеет в своей линейке этот кредитный продукт.
Рассмотрим, какие параметры кредитования потенциальные заемщики считают наиболее важными при выборе ипотеки.
Размер ежемесячного платежа важен для 37% заемщиков
По статистическим данным АН “БОН ТОН”, большинство банковских клиентов интересует в первую очередь размер ежемесячного платежа. Ипотека оформляется на крупные суммы, и выплаты, которые придется вносить каждый месяц, могут стать существенной финансовой нагрузкой на семейный бюджет.
Люди берут ипотечные кредиты на длительный срок, поэтому для них важно сохранить на этот период привычный образ жизни и правильно оценить свои финансовые возможности. В банках также существует своя система расчета платежеспособности клиента, которая учитывает основной ежемесячный доход заемщика (созаемщиков), наличие в семье иждивенцев, размер коммунальных, налоговых и других обязательных расходов. На основании этих параметров определяется максимальный размер ежемесячного платежа для каждого конкретного клиента (как правило, не более 40% от доходов, подтвержденных официальными документами).
Как показывает практика, наиболее комфортной будет сумма, не превышающая 30% от ежемесячного дохода за вычетом всех обязательных расходов.
Плюс:
комфортная кредитная нагрузка.
Минус:
самая большая переплата по кредиту при минимальном ежемесячном платеже и длительном сроке кредитования.
Процентная ставка играет ключевую роль для 31% клиентов
Для трети потенциальных заемщиков ключевым условием является размер процентной ставки по кредиту. Ее стандартная величина примерно одинакова во всех крупных банках. Средние и мелкие кредитные организации могут предлагать более дорогие кредиты. В то же время существуют специальные ипотечные программы: для сотрудников компаний, находящихся на обслуживании в банке, военнослужащих, молодых специалистов и т. д. В этих случаях ставка устанавливается ниже стандартной.
Помимо процентной ставки по кредиту, необходимо принимать в расчет обязательное требование банка по страхованию приобретаемой недвижимости. Так как имущество должно страховаться на весь период существования кредитной задолженности, тариф по страховке увеличивает общую стоимость ипотечного кредита. На практике клиент лишен свободы выбора страховщика, обычно ему предлагают воспользоваться услугами одной из компаний, аккредитованных в банке. Необходимо внимательно изучить все тарифы, потому что платить страховую премию придется ежегодно.
В крупных государственных банках с низкой процентной ставкой по кредиту действуют более жесткие требования к заемщикам. Если кредит планируется погасить за минимальный срок, имеет смысл рассмотреть ипотечные программы с менее привлекательными ставками, но более лояльным отношением к клиентам.
Плюс:
минимальная ставка снижает стоимость кредита.
Минус:
по программам с низкой процентной ставкой банки предъявляют самые жесткие требования к заемщикам.
Срок и досрочное погашение играют важную роль для 16% заемщиков
Для заемщиков на третьем месте по важности находится срок кредитования. От него зависит как размер ежемесячного платежа, так и общая сумма переплаты по кредиту. Зависимость простая: чем длительнее срок, тем больше итоговая переплата. С другой стороны, отсутствие ограничений на досрочное погашение позволяет установить комфортный размер ежемесячного платежа на максимальный период, и затем безболезненно сократить этот срок в удобном для заемщика режиме. Это самая популярная схема оформления ипотечного кредита.
Досрочное погашение позволяет добиться максимальной экономии в первой половине срока кредита, когда аннуитетный ежемесячный платеж состоит по большей части из процентов. Ближе к концу срока кредита досрочное погашение теряет смысл, так как основная сумма процентов уже выплачена.
Плюс:
при максимальном сроке кредита рассчитывается минимальный ежемесячный платеж.
Минус:
без досрочного погашения сумма переплаты за весь срок будет максимальной.
Предельный возраст кредитования беспокоит 11% клиентов
Ограничение по возрасту клиента, имеющего право взять ипотеку в банке, напрямую связано с расчетом максимального срока и ежемесячного платежа по кредиту.
Большинство банков устанавливает максимальный возраст заемщика, соответствующий возрасту выхода человека на пенсию. В некоторых кредитных организациях, включая Сбербанк, ипотека предоставляется клиентам до 75 лет.
Надо помнить, что максимальный срок кредита ограничен датой наступления предельного возраста заемщика.
Плюс:
максимальный возрастной порог позволяет взять кредит на больший срок и получить доступный ежемесячный платеж.
Минус:
ограничение по возрасту может стать препятствием для получения удобных условий кредитования (например, если возраст заемщика приближается к пенсионному).
Размер первоначального взноса важен для 5% заемщиков
Замыкает пятерку самых важных критериев выбора ипотеки величина первоначального взноса. В большинстве кредитных организаций минимальный взнос составляет 10%. Размер необходимой суммы особенно важен для заемщиков, которые не располагают достаточными финансовыми возможностями, но хотят приобрести жилье. Сегодня можно выбрать банковскую программу вообще без первоначального взноса.
Выбор размера первоначального взноса полностью зависит от финансового положения и жизненных обстоятельств заемщика. Чем больше у клиента собственных средств, тем выгоднее будут условия предоставления кредита. Он получит самую низкую процентную ставку, а ежемесячный платеж и общая сумма переплаты будут невелики. Если по минимальному первоначальному взносу банки устанавливают ограничения, то максимальную сумму заемщик определяет самостоятельно.
Плюс:
размер первоначального взноса напрямую влияет на условия предоставления кредита (чем больше собственных средств, тем комфортнее условия)
Минус:
если собственных средств нет или недостаточно, придется искать банковскую программу без первоначального взноса с самыми жесткими условиями.
Как сделать ипотеку менее обременительной
Подводя итоги, мы хотели бы вывести идеальную формулу ипотечного кредита:
максимальные первоначальный взнос и срок,
минимальные процентная ставка и ежемесячный платеж,
возможность досрочного погашения без ограничений.
Для досрочного погашения лучше использовать свободные денежные средства, чтобы привычный образ жизни семьи не претерпел существенных изменений. Надо помнить, что досрочное погашение можно осуществлять по желанию, а вот ежемесячный платеж является обязательным. Чтобы избежать непредвиденных ситуаций, часть свободных средств в размере 2–3 ипотечных платежей лучше отложить в качестве финансовой страховки.
Решив взять ипотеку, изучите предложения нескольких банков и сравните условия. Может случиться так, что в одной кредитной организации окажется самая выгодная ставка, а в другой — более подходящий предельный возраст заемщика. Чтобы сделать правильный выбор, ориентируйтесь на собственные приоритеты и возможности и подбирайте программу, подходящую именно вам.